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《河北日報》發揮京津冀區位優勢 城商行加快轉型升級——訪廊坊銀行行長年栗

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作為唯一一家植根在京津冀交叉腹地的城商行,廊坊銀行在迎來京津冀協同發展重大機遇的同時,也面臨著現階段我國城商行共同的轉型挑戰。一家區域優勢明顯的城商行如何在轉型中抓機遇,在發展中促轉型?帶著這樣的問題,本刊專訪了廊坊銀行黨委副書記、行長年栗。
金融周刊:隨著監管政策趨嚴,金融風險的防范力度加大,城商行在經歷高速發展以后,逐步進入了一個增速放緩、結構調整的階段,對于廊坊銀行來說,是否也存在一個調整和過渡的時期?在這段時間里,廊坊銀行取得了什么樣的成果?
年栗:從2016年央行升級MPA考核開始,就已經定下了“去杠桿,控風險”的主基調,從政策上引導銀行“脫虛向實”,回歸經營本源。這一階段,應該說不只是中小銀行,廣大銀行都在遵循政策、主動調節、主動縮表。增速放緩、增長規??刂?、業務結構的積極調整,既是一種政策導向,也是這一階段銀行業的必然趨勢。
從兩年的結構調整結果來看,廊坊銀行取得的效果是顯著的。隨著去杠桿穩步推進,金融風險防控成效初顯,同業業務規模明顯下降,零售存款占比、增速明顯提升,對實體經濟的支持力度較為穩固。去年客戶資產增加了36億元,一般性存款增加81億元,提升了6個百分點。我行整體業務結構得到了明顯改善,抗風險能力在增強。
同時,我們整體資產規模也穩定在2000億元左右,基本穩居河北第二的位置,聯合資信將我行評級上調為AA+,并且展望為穩定。這也反映了市場對我們的信心。
金融周刊:有人說“調結構、控風險”是中小銀行轉型現在必須做的事情,但“轉零售,做科技”是中小銀行轉型長久必須做的事情,在零售轉型方面,廊坊銀行有什么戰略部署嗎?
年栗:零售轉型我們從精耕本地、科技與大數據兩個方面發力。在精耕本地方面,廊坊處于京津雄安腹地,區位優勢無可比擬,這個是我們當下一定要抓住的。我們是廊坊市職工醫保指定銀行、城鄉居民醫保指定銀行,廊坊市工會卡主辦行,居民健康卡承辦行,在本地,每四個人中就有三個人擁有廊坊銀行卡。目前我們的客戶數超過550萬,零售存款余額576億元,存款占比41%,較2015年提升20多個百分點。
在科技與大數據方面,這是未來的大趨勢,我們必須也一定能積極跟上。我們在資金端和資產端都進行了發力。在資金端,通過與頭部互聯網機構的合作,通過網貸資金存管、線上存貸款、電子渠道替代等互聯網途徑探索數字化業務與營銷轉型,發展了百萬級線上用戶。在資產端,我們以場景和數據增信為基礎,通過房抵貸、壹信貸、銀稅互通等特色化貸款產品拓展覆蓋客戶消費場景,建立了主流趨勢的信貸工廠運營模式,實現了零售貸款標準化高效全流程管理。
金融周刊:金融“脫媒”趨勢加劇,互聯網金融崛起,對于銀行市場份額造成了一定沖擊?;チ鶉諢褂屑際跤攀坪土榛畹幕?,大銀行有雄厚的資本和技術投入,那對于廊坊銀行這樣的中小銀行來說,在金融科技轉型上有什么樣的應對策略呢?
年栗:國內像工行、招商、平安等為代表的國有大行及股份制銀行,一直都在尋求科技創新轉型,發力金融科技。而對于廊坊銀行這樣的中小銀行來說,受制于科技基礎、人才基礎、資金等方面的約束,所以我們聚焦資源在最具戰略意義的項目上,緊扣場景化和大數據,實現了“雙核心驅動”,助力金融科技轉型。
所謂“雙核心驅動”,就是我們不但升級了銀行的核心系統,讓總賬處理速度比之前提升了5倍,同時還打造了廊坊銀行的互聯網核心。打造之初,我們互聯網核心系統對標的是微眾銀行,當時也有部分人認為一個城商行打造這個核心沒有必要,不過事實證明,我們這一提前布局是成功的。這個系統有力地支撐了我們與外部頭部互聯網平臺如螞蟻金服的合作,大大地提升了我們與領先互聯網金融機構的合作效率。
當然,在金融科技方面,中小城商行面臨的掣肘我們同樣也有,但由于地理位置的特殊,緊靠北京這樣科技人才匯集的大都市,也帶給了廊坊銀行在金融科技方面特殊的優勢,尤其是人才方面的優勢,讓我們得以打造一支高質量、專業性強、有戰斗力的金融科技隊伍。強大的金融科技人才隊伍,是我們布局金融科技的堅實基礎。
金融周刊:在整個轉型過程中,對于區域實體經濟的發展,廊坊銀行做了怎樣的支持?
年栗:基于京津冀區域經濟特色,在綜合分析業務發展與風險管控的基礎上,我們側重兩類企業——
第一個是在京津冀協同發展中比較優質的企業,我們關注兩個點,核心龍頭企業上下游和工業園區。我們和廊坊縣域龍頭企業,以及重點工業園區都建立了戰略合作,大力支持環京科技產業、物流產業以及創新產業基地的建設。
第二個是小微企業。針對企業需求,打造“信貸工廠”,實現批量審批,大幅提高業務的審批效率,努力達成“兩增一控”監管要求。
除此之外,廊坊銀行也主動針對優質企業下調了資金成本、稅收成本、運營成本和外部價格,主動選擇向實體、向企業讓利。今年,廊坊銀行完成了35億元定向增資,獲得了監管與社會資本的持續認可,資本實力持續增強。這也進一步增強了我們服務實體經濟的能力。
金融周刊:今年,廊坊銀行面臨哪些新的機遇?
年栗:廊坊擁有獨一無二的地理優勢,我們北部緊挨北京,西部接壤保定的涿州,東部與天津相連,剛好位于北京、天津與雄安新區的三角地帶。
今年我們馬上就能看到三大環京機遇點——
一是北京大興國際機場。它橫跨北京大興、廊坊固安、永清、廣陽等多個區域,新機場以及臨空經濟區的發展,預計到2025年累計將為廊坊導入55萬新增人口。
二是通州副中心的人口溢出。這些環京溢出人口的消費需求、金融需求,都將是我們未來的機會。
三是雄安新區。雄安新區將加速京南文安、霸州等地人口空間重聚。雄安新區對固安的影響更多體現在廊道效應上,京霸城際、固保城際等城際軌道將形成四通八達的交通網。屆時,廊坊銀行過去在縣域,尤其是固安的布局將發揮重要作用。
金融周刊:銀行經營的本質就是經營風險。廊坊銀行在風險管控上的策略是什么?如何在新形勢下加強風控體系建設?
年栗2014年我行新領導班子上任后,將風控看作轉型發展的核心,一方面加強對歷史遺留問題資產處置,另一方面積極完善風控體系,重塑風險文化。比如,將大一統的風險管理部拆分為體系化的風險管理部、授信評審部、授信管理部等專業部門,風控人員由十幾個擴展到140人左右,占比高于行業平均水平,并聘請外部專家作為必要補充。在此基礎上,通過風險管理制度完善、內控合規年活動、問責機制落地等,全面提升全行風險意識和建立良好的風險文化。這些體系化改革從根本上扭轉了我行風控能力。2017年在銀行業協會的陀螺系評價中風險管理能力位居2000億元—5000億元城商行第二名。
去年以來,我行持續開展全面風險管理優化提升工作。一是根據當前風險形勢繼續優化組織架構,查漏補缺,確保制度覆蓋全業務、全流程,同時強化制度的落地與執行的考核督導,進一步加強對信用、流動性、聲譽、操作等風險的管控;成立特殊資產經營事業部,加大對問題及不良資產的管控力度。二是對標監管要求及同業領先實踐,積極防范化解重點領域業務風險,維護區域金融安全。通過嚴格準入標準,強化貸中、貸后管理,完善多維度風險預警體系,確保風險“透明、隔離、可控”。三是與頂尖大數據風控公司合作,積極推進大數據風控體系的運用。目前部分產品的線上風控模型已經上線運行,效果顯著。
除了加強內部制度管理以外,比較幸運的,廊坊銀行處于一個經濟協同發展的上升區域,在京津冀經濟圈內,我們還是能夠尋找到比較優質的客戶,優質的底層資產是我們風險管理的良好基礎。
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